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农业发展银行黄石分行紧绷风险防范弦弹好合

来源: 时间:2018-09-21 09:32:44

农业发展银行黄石分行 紧绷风险防范弦弹好合规经营曲

今年以来,黄石分行在省分行党委的正确领导下,坚持以科学发展观为指导,以开展“合规管理年”活动为契机,在业务发展中,始终紧绷风险防范弦,弹好合规经营曲,不断探索风险防范措施,努力提升信贷管理水平,促进全行业务实现又好又快发展。截止2009年8月末,该行各项贷款余额207897万元,比年初增加9446万元,增长4.76%;按对外披露口径,全行不良贷款帐面继续保持零记录;实现帐面盈利3181万元,人均创利37.87万元。

他们的主要做法是:

一、严把信贷准入关口。该行在对客户开展贷款资格认定和信用等级评定工作中,严格按照《中国农业发展银行客户信用等级评定办法》规定的评定程序开展评级工作,加强评级调查分析,严格等级调整和审批管理,确保评级真实性、准确性和合规性。坚持对信用等级实行动态管理,发现客户内外环境发生重大变化的,及时调整客户信用等级。同时,对上年度粮棉油贷款未按要求及时清仓的企业,则采取延迟授信评级的办法,督促企业按时清仓还旧贷新。截止8月末,该行共对58家客户进行了信用等级评定,其中A-级(含)以上客户24家,占客户总数的41.38%;A-级以下客户34家,占客户总数的58.62%;共分两次对53家客户授信350272万元。对重点支持、培植的黄金优质客户及审慎支持或逐步退出的企业做到心中有数。

二、合理界定企业贷款额度。为了做到贷款供应适度,达到同企业信用等级相匹配,确保信贷资金安全,该行认真贯彻落实“好字优先、稳中求进”的工作要求和“区别对待、有保有压”的信贷政策,严格依据企业抵押物变现程度及价值、净资产和企业经营管理能力、法人代表个人品行等要素,将每个企业的贷款总量定位在一个相对合理水平。

三、实行法人代表担保偿还承诺。针对当前银行经营风险不断加大,企业逃废银行债务的现象时有发生的信贷活动实际情况。该行积极探索企业法人代表担保偿还承诺制度。对申请贷款的企业,在要求企业提供易变现且足额的有效资产抵押担保的同时, 还要求贷款企业的法定代表人和股东必须将个人有效资产为贷款提供抵押或提供保证担保,将公司法人对债务承担的有限偿还变为公司法人代表和股东的无限偿还,把经营者的个人利益和企业命运捆绑在一起,切实防范道德风险,确保贷款及时收回。该行自今年5月推行此项制度以来,共发放贷款7笔合计1460万元,在办理法人资产抵押担保手续的同时均落实了贷款公司法人代表和股东对债务承担无限偿还的保证担保工作要求。

四、用活贷款风险保证金杠杆。该行充分发挥风险保证金的杠杆调节作用,提高信贷资金安全系数。在与客户签订借款合同时明确注明,在贷款发放前,客户必须按照贷款额度5%——15%的比例将自有资金存入风险保证金专户,在贷款本息未结清前不得随意使用,在客户出现违约到期不能偿还本息的情况下,农发行可直接从风险保证金帐户扣收本息,切实从法规层面完善规范风险保证金的管理,确保贷款债权的有效落实。与此同时,贷款客户风险保证金的缴存也在一定程度上促进了存款的增长。

五、全面推进集体民主审议贷款项目制度。该行为切实做好基层行部上报项目的受理工作,提高办贷效率,促进业务稳步快速发展,推行了集体民主审议贷款项目制度,对贷款项目实行集体审议决策。一是坚持集体审议否决原则。客户部、信贷与风险管理部等二级分行各环节在收到基层行部上报的贷款项目后,若认为条件不成熟或其他原因建议退回的,不得自行否决退回,需提交贷审会集体审议,贷审会集体审议否决后才能退回。二是提高贷审会审议质量。贷款审查委员会主任在收到信贷部门提交的调查(评估)材料后,视情况请示行长后可组织贷审会成员深入企业了解借款人生产经营情况,对申请贷款企业真正做到心中有数,确保各贷审委委员科学行使审议权力,切实维护农发行信贷资金安全。三是实行信贷前后台联动制度。即客户部门在受理审查贷款项目申报资料的同时,信贷与风险管理部门也可同时介入项目审查工作。前后台按各自的职能分工和工作重点定期或不定期开展检查和再监督工作,根据需要可联合组织检查,发现问题,及时采取措施,确保信贷资金安全。

六、加强贷后资金的使用监督和管理。一是加强贷款资金使用审批。该行在审查拨付贷款资金用途的合法性、合规性、合理性的同时,严格按专款专用的要求,实行借款人委托后直接拨付到收款企业的操作流程,要求具备条件的贷款客户下游企业在我行开立结算帐户,监督贷款资金合理使用。二是狠抓回笼资金归行。该行为切实保证贷款企业能按时足额还本付息,始终注重对贷款客户的回笼资金管理,监督第一还款来源的到位落实。防止企业用多头开户的办法,隐瞒销售收入,搞体外循环。三是认真分析结算资金占用成因,逐笔跟踪销售货款的去向,实行销售回笼同界定贷款总量挂钩,对凡在规定的期限内能按照贷款比例回笼销货款的企业,对续贷项目优先发放贷款。对没有按照贷款比例回笼销货款的企业,将酌情紧缩贷款。今年以来,该行贷款企业回笼销货款累计3000万元,在一定程度上确保了企业按时还本付息。